Chen-hsiu Huang's Blog

我想，任何事情都可以想的到一堆冠冕堂皇的理由去美化它。特別是在現今高度商業化的社會下，經過行銷的包裝和廣告的洗腦，就可以讓人忽略那些存在的負面效應。賣方不提，買方也就不會去仔細思考。

『刷卡紅利增十倍，快相邀你的麻吉一起來刷刷刷』
『聰明理財真得意，我愛 George & Mary』

保單貼現、保單證券化，不過是金融界人士在開發衍生性金融商品時所發現的新標的，但我覺得其本身的意義卻是對生命的踐踏，儘管可以找到合理的理由去美化，但是執行的層面是人，就很難不變質。

有人拿殘障人士的人頭去販賣樂透經營執照牟利，有人勾結醫生開立殘障證明騙取社會福利金，也有醫院與藥商勾結騙取健保給付的。弱勢的始終是弱勢。

我實在很難想像，投機客睜大眼睛在市場上尋求可牟利的死亡保單的那副貪婪嘴臉，和背後需錢孔急，遭受病痛磨難而期待奧援的那張無助的臉，是會形成如何強烈的對比？當理財員用專業的術語去評估一份死亡保單的投資價值時，對人性尊嚴又是怎樣的傷害？

或許在笑貧不笑娼的社會裡，人性的尊嚴已然不是那麼重要？

2004.10.16　 工商時報

保單貼現
彭禎伶

保單貼現（Viatical Settlement），又稱為死亡保單（Death Benefit），主要是一九八○年代末期，美國出現許多因罹患愛滋病而失去工作的民眾，當時在愛滋病無藥可醫的情況下，這些患者何時死亡無法預期，這段生存的時間內，需要大量金錢來支付醫療費用，但其保單卻必須死後才能給付，在患者極需一筆金錢救急的情況下，貼現保單便在美國佛州出現。

後來，貼現保單的市場更擴及到癌症、心臟血管疾病、阿滋漢默或帕金森氏症等，並轉向由健康、不再需要保險、不想把保險金留給下一代的老人購買保單，據相關單位估計，美國六十五歲以上的老人持有的壽險保單保額超過五千億美元，顯見這塊市場的潛力十足。

現行保單貼現的種類主要分為「老年保單」及「重病保單」，即有些人是老年時希望藉由保單貼現，把死亡給付轉為生存金，重新安排自己的老年生活；有些則是絕症患者在醫生診斷後，利用保單貼現，領取一筆現金安排自己死前的生活或進行更好的醫療。

目前美國專門收購保單的公司通常會與醫療單位配合，檢視出售保單的保戶其健康診斷書，由於保單貼現的報酬率高低在於保戶死亡的時間，如果一投資，被保險人即身故，投資人的報酬率可能高達一○％到三○％不等，但如果被保險人超出預期時間仍未身故，投資人即可能拿不到當初預期的報酬，甚至可能因保單失效而出現損失。